1. Crédito hipotecario de Colpatria vivienda para comprar desde el exterior.
2. Preguntas frecuentes sobre la inversión
3. Financiación de vivienda, a cuenta gotas
4. Qué es y cómo funciona el leasing de vivienda
5. Cajas de compensación prestan para vivienda
6. Pasos para calcular y obtener un crédito
7.
Fondo Nacional de Ahorro facilita acceso a préstamos
8. Requisitos para solicitar un crédito

 

Crédito hipotecario de Colpatria para comprar vivienda desde el exterior

Inicialmente beneficiará a los colombianos que viven en Estados Unidos, pero la idea es seguir con España y otros países.

"Ellos podrán adquirir vivienda nueva que se ofrece en Bogotá, Medellín y Cali, aunque la idea, más adelante, es mostrar la oferta de otras zonas del país", dijo Santiago Perdomo, presidente de la entidad bancaria.

“Lo interesante es que no necesitan codeudor, sólo de un apoderado que se encargue de la compra y la legalización del inmueble en Colombia”, agregó.

Así es la financiación
Los interesados podrán financiar hasta el 50 por ciento de la vivienda, con recursos que pueden ir desde 5 hasta 300 millones de pesos para la adquisición de vivienda nueva (de interés social o no VIS) y pagos en pesos a 5 años o en Unidades de Valor Real (UVR) a 5, 10 ó 15 años.

Según Perdomo, hay tres alternativas de pago: mediante transferencias, pagos en Internet con tarjetas de crédito o débito y a través de los giros enviados desde el exterior, a través de Sales Orbit, firma estadounidense que cuenta con más de 2.500 puntos de envío.

Otros requisitos
Además de tener un apoderado en Colombia, la persona que solicita el crédito –informal o asalariado– debe demostrar ingresos tres veces superiores a los de la primera cuota respaldados con los giros que envía al país, contar con experiencia crediticia en Colombia y adjuntar a la solicitud algunos documentos de rigor (información también disponible en Internet).

“El hecho de que el cliente sepa que el dinero que envía se canaliza para la compra de su vivienda y que tenga acceso a una buena tasa de mercado por conversión de recursos son valores agregados que, seguramente, también atraerán la atención de constructores y fiduciarias interesadas en vender sus proyectos en el exterior”, concluyó Perdomo. Arriba

Preguntas frecuentes sobre la inversión

¿Cómo compro desde el exterior?

Según Montoya, hay que tener un deudor solidario o un apoderado en Colombia; del perfil de estos dependerá el monto del préstamo.

“Por ejemplo, para el primer caso la persona tendrá que demostrar suficientes ingresos; incluso, aparecerá en la hipoteca como cotitular, lo que al interesado le permitirá acceder a un crédito del 70 por ciento del precio de la vivienda; si el comprador residente en el exterior opta por un apoderado tradicional en Colombia se le prestará el 50 por ciento del valor del inmueble".

¿Un ilegal puede comprar?

Pueden ser sujetos de crédito si demuestran cuál es el monto y la regularidad de sus giros, qué pagos de servicios realizan en E.U. y, lógicamente, dónde residen.

Por su parte, el comprador legal, al que se le prestará con más facilidad, simplemente debe demostrar ingresos, vinculación bancaria, recibos de nómina recientes y pago de impuestos, entre otros requisitos de rigor.

Así, para los dos casos, y como sucede en Colombia, no se debe comprometer más del 30 por ciento de los ingresos mensuales al pagar la cuota.

¿Afectará el control a remesas de 200 dólares en adelante?

"Sobre esto se habló mucho al finalizar el 2004, pero lo cierto es que las casas de cambio legisladas por la Superintendencia Bancaria ya estaban ejerciendo el control desde antes; de hecho, ellos reportan los movimientos, al punto que Colombia es ejemplo del cuidado que se hace para evitar el lavado de activos”, advierte Montoya. Arriba

Financiación de vivienda, a cuenta gotas

El ‘fantasma' del Upac y algunas fallas en las reglas de juego que rigen los procesos frenan la intención de pedir créditos.

“De hecho, en 1997 la construcción se financiaba con el 70 por ciento de los préstamos de la banca hipotecaria; hoy, esa cifra apenas se acerca al 10 por ciento”, dijo María Mercedes Cuellar, presidenta del Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda (Icav), durante su participación en el Congreso de Financiación que se llevó a cabo en Medellín el primero de septiembre, durante Expocamacol.

Algunas razones para el bajonazo en la demanda de crédito
“Los prepagos han motivado disminución en la duración de los préstamos, además hay repatriación de capitales y, de paso, mucha gente está utilizando lo que ahorró durante la crisis (1999-2002), lo que sugiere que no necesitan financiación”, anota Cuéllar.

Así lo corroboran algunos constructores, especialmente de estratos altos, donde el pago de contado ha sido una constante. Sin embargo, en vivienda social la cuestión es diferente; el tiempo apremia, especialmente para los informales que fueron preseleccionados con la asignación del subsidio, pues tienen plazo hasta el 21 de septiembre para certificar la aprobación del crédito complementario.

'Hacemos lo posible por incentivar el crédito': MinVivienda.
Al respecto, la ministra de Vivienda, Sandra Suárez, advirtió que el mercado hipotecario es necesario para generar el dinamismo deseado. “Se requiere su participación, pues no podemos depender únicamente de los subsidios, sobre todo si entre nuestras metas está la incorporación de la población no asalariada en este proceso”.

Intermediarios que otorgan créditos
En este punto, la participación de los fondos de empleados, de las cajas de compensación y de las cooperativas, a las que la Financiera de Desarrollo Territorial (Findeter) les aprobó 253 mil millones de pesos, es una buena noticia. “Con estos dineros podremos ampliar nuestra cobertura y atender a los afiliados o no afiliados a las cajas”, anotó Martha Fúquene, representante de Colsubsidio.

Finalmente, la Ministra presagió mejores épocas para el sector, gracias a la reglamentación que deben atender las empresas de servicios públicos cuando se trate de bienes en arriendo y la normatividad relacionada con los fondos de inversión inmobiliaria, que tendrán beneficios tributarios por la construcción de vivienda social destinada al alquiler. Arriba

Qué es y cómo funciona el leasing de vivienda

Respuestas sobre este sistema de financiación que permite pagar a largo plazo un inmueble familiar mientras que se vive en arriendo en el mismo.

¿Qué es el leasing inmobiliario?
Es el contrato a través del cual las entidades bancarias y las compañías de financiamiento comercial, autorizadas por la Superintendencia Bancaria , entregan a un usuario una vivienda, a cambio del pago de un canon periódico (equivalente al de arrendamiento), por un plazo convenido de mínimo de 10 años, durante el cual decidirá si adquiere el bien o lo devuelve.

¿Qué pasa una vez se vence el plazo?
De acuerdo con la decisión del usuario, la casa o el apartamento podrán devolverse al propietario o ser transferidos si decide comprarlo y pagar su valor.
 
¿Cómo es el sistema de pago?
El porcentaje de la vivienda que se cancela en el canon mensual y el tiempo de duración del contrato se acuerdan entre la entidad y el beneficiario. Con el leasing inmobiliario el beneficiario puede programar y pactar con la entidad la realización de abonos extraordinarios en cualquier momento. El valor de las cuotas se puede pactar en pesos o en Unidades de Valor Real (UVR).

¿Qué tipo de vivienda puedo comprar con leasing inmobiliario?
Nueva, dación en pago o usada. Casa o apartamento. No importa el estrato, el precio ni la ubicación. Sin embargo, cada banco tiene la libertad de decidir a qué tipo de propiedades se les puede aplicar leasing. Por lo que toca, entonces, averiguar en cada entidad los planes que ofrecen

¿Qué ventajas tiene este sistema?
El principal atractivo es la reducción de la base sobre la cual el asalariado paga la retención en la fuente. Además, el canon de arrendamiento con opción de compra que el usuario paga por una vivienda se les deduce de la base que se tiene en cuenta para tributar la retención en la fuente.

¿Si tengo una cuenta AFC puede comprar de vivienda a través de este sistema?
Sí. Los beneficios de las cuentas AFC se hacen extensivos para esta clase de contratos. Solo se deben trasladar los recursos para tal fin.

¿Qué contratos de leasing inmobiliario son objeto de las exenciones de impuestos?
Todos aquellos que se firmen dentro de los 10 años siguientes al 27 de diciembre de 2002.

¿Si entregué mi bien en dación de pago, puedo usar este sistema para salvar la vivienda?
Los deudores que hayan entregado su vivienda en dación de pago podrán optar por el leasing de la vivienda entregada si no ha sido vendida o prometida en venta. Si ya se vendió, el establecimiento tendrá que ofrecer otro inmueble y les dará a estos clientes prioridad y apoyo.

¿Si tengo problemas para pagar las cuotas de mi crédito, tengo opción de utilizar este tipo de leasing?
Sí. Adicionalmente el leasing puede servir para solucionar problemas de los créditos en mora. En este sentido se ha previsto que un usuario de un crédito en mora puede acordar con la entidad financiera celebrar un contrato y convertirse en locatario sin salir de su lugar de habitación. En este evento podrá pactar un mayor valor de la opción de adquisición y de esta manera lograr un pago mensual más cómodo.

¿Qué entidades lo ofrecen?
Hasta el momento el banco Davivienda y Colpatria son algunas de las que incluyen el leasing habitacional en su portafolio de servicios. Arriba

Cajas de compensación prestan para vivienda

Compradores pueden solicitar préstamos con tasas más bajas que las ofrecidas por los bancos (inferiores a 11 puntos más UVR).

“Las cajas tienen 143.000 millones de pesos para 16.000 créditos de vivienda que deben estar colocados al final del año”, dijo Álvaro José Cobo, presidente de Asocajas.

“Con esta cifra queremos mostrar nuestro interés por apoyar la campaña para dinamizar la vivienda de interés social (VIS)”, añadió el dirigente gremial.

Tal y como lo expresó el Presidente Uribe durante el reciente Consejo Comunal, el objetivo es, en el mediano plazo, cubrir no sólo a sus afiliados sino a los independientes.

Primero los afiliados
"Vamos a empezar con nuestros afiliados para capitalizar la experiencia y pulir los procesos para otorgar créditos sólidos y a tasas por debajo del 11 por ciento más UVR”, indicó Cobo.

En la actualidad, 14 cajas tienen presupuesto aprobado (Cafam, Colsubsidio y Comfenalco en Cundinamarca), 4 más están en trámite y las demás están preparando la documentación respectiva para participar en el proceso.

UVR más 9 puntos
Con la línea de redescuento de la Financiera de Desarrollo Territorial (Findeter), el objetivo es otorgar créditos promedio de 9 millones de pesos, pero que pueden ir hasta 18 millones. Incluso, algunas de las cajas ya están prestando al 9 por ciento más UVR.

Previo a esta medida, las cajas han puesto créditos hipotecarios por 46.565 millones con recursos propios. Además, ha promovido 24.200 soluciones por 560.430 millones y otorgado –desde 1991– 321.261 subsidios por 1,4 billones de pesos.

De hecho, en lo corrido de este año hasta abril, se han asignado 7.867 cupos por 50.502 millones. Esto indica que se ha completado el 29 por ciento del presupuesto.

Gestión para el Estado
“Durante el proceso con Fonvivienda, hemos atendido 258.197 hogares, recibido 43.295 postulaciones y asignado 21.215 subsidios por 145.598 millones. De esta última cifra han pagado 34.158 millones de pesos”, expresó.

“El proceso ha significado un ahorro del 72 por ciento con respecto a los gastos del extinto Inurbe. Esto se traduce en los recursos necesarios para que 3.120 familias más tengan casa propia”, dijo.

La gran conclusión es que la baja capacidad de compra y el limitado acceso al crédito de estos hogares reducen significativamente la efectividad de colocación de los recursos. Por eso se requieren medidas urgentes como la línea de redescuento de Findeter. Vale la pena anotar que el 90 por ciento de los afiliados al sistema de compensación son familias cuyos ingresos no superan los cuatro salarios mínimos. Arriba
 

Pasos para calcular y obtener un crédito

Conozca todo lo que necesita para adquirir y financiar una vivienda. Lo primero es saber cuánto le prestan según los ingresos familiares.

Por ley, una entidad le puede prestar máximo el 70 por ciento del valor del inmueble. Para cancelar el porcentaje restante puede hacerlo de contado o con la ayuda de sus cesantías, un subsidio o ahorros

En caso de ser vivienda nueva existe la posiblidad de pagar en varias mensualidades la cuota inicial a través de un encargo fiduciario.

El primer paso en el proceso de compra es determinar el valor de la vivienda que realmente se puede adquirir. Esto garantizará que se cumpla con el pago a la constructora y, posteriormente, al banco que le otorgue el crédito.

1.  ¿Cuánto presta un banco?
En promedio, por cada 50 mil pesos que reciba de salario una persona, el banco le presta un millón.

Por ejemplo, a una persona que gana 1 millón 500 mil pesos, el banco le financiará 30 millones. Por lo tanto, la cuota inicial -mínima- que deberá pagar es de 16 millones 300 mil pesos (30 por ciento). En consecuencia, esta persona puede comprar una vivienda de 46 millones 300 mil pesos (70 por ciento).

2.  ¿Cuánto se puede destinar para pagar las cuotas?
La primera cuota, según la ley, nunca podrá superar el 30 por ciento del salario mensual.

3.  ¿En cuánto quedan las cuotas?
Esto depende del plazo del crédito y de las condiciones que se acuerden con el banco. En todo caso, el promedio es de 16.500 pesos por cada millón de crédito. Por ejemplo, en el crédito 20 millones, la primera cuota es de 495 mil pesos, aproximadamente.

4.  ¿Cuál es el plazo del préstamo?
Aunque cada banco ofrece opciones diferentes, los plazos normalmente oscilan entre los 5 y 15 años.

5.  ¿Cuánto se paga en total por un crédito?
Es difícil determinarlo con exactitud debido a que los intereses varían diariamente y cada crédito tiene condiciones diferentes. En todo caso, en las calculadoras que están en la parte superior de esta página podrá hacerse una idea.

6.  ¿Por qué suben las cuotas?
Cien pesos de hoy, no son iguales a cien pesos de hace 10 años, ya que el dinero pierde ‘valor' con el paso del tiempo. Con el fin de no perder su liquidez, los bancos convierten a UVR el dinero prestado.

Para esto, multiplican el monto del crédito es multiplicado por el valor de la UVR del día. Lo cual quiere decir que la financiación es en UVR y no en pesos. Además, a la UVR -que sube diariamente- se le suman las tasas de interés de los bancos.

7.  ¿Cuáles son las tasas de interés?
Para las viviendas corrientes la tasa máxima es del 13,92 por ciento. En el caso de las Viviendas de Interés Social (VIS), cuyo valor máximo es de 44'820.000 pesos, la tasa máxima aplicable es del 11 por ciento.

8.  ¿Se puede evitar que las cuotas varíen?
Sí. Con el Seguro sobre UVR, el cual es gratis y puede pedirse en cualquier banco al momento de solicitar el crédito. En esencia, esta póliza aplica una tasa fija del 6 por ciento al préstamo con los que los usuarios pueden conocer con anticipación el valor de todas y cada una de las cuotas; con la seguridad de que estas nunca variarán.

Esta opción, solo puede aplicarse en créditos de máximo 43 millones de pesos y viviendas con un valor no superior a 107 millones. Quienes posean subsidio o cuentas AFC no pueden hacerse a este beneficio.

9.  ¿En dónde pedir un crédito?
Entre las entidades facultadas por la ley para financiar vivienda están: organismos cooperativos, fondos de empleados, Fondo Nacional de Ahorro, corporaciones de ahorro y vivienda, compañías de financiamiento comercial  y los bancos comerciales.

10.  ¿El costo de un préstamo es igual en todas las entidades?
No. Aunque la ley fija unas tasas de interés máximas, cada entidad decide hasta donde las aplica. Por ejemplo, las cooperativas suelen prestar con unos intereses muy bajos mientras que las entidades bancarias, generalmente, cobran hasta el tope permitido.

Lo mejor es averiguar ‘banco por banco' cuál ofrece la tasa más baja y en que condiciones y, posteriormente, decidir a cual solicitarle el préstamo. No obstante, en www.hagamoscuentas.com encontrará un simulador que, con solo un par de clics, permitie comparar el costo de las cuotas en todos los bancos. Arriba

Fondo Nacional de Ahorro facilita acceso a préstamos

Cerca de 18.000 afiliados a la entidad podrán acceder a créditos de hasta 91 millones de pesos para comprar vivienda.

De acuerdo con Hernado Carvalho, presidente del Fondo Nacional de Ahorro (FNA), bastará con que los interesados tengan consignadas sus cesantías y que las empresas hayan hecho por lo menos un depósito de las mismas al FNA.

De destacarse que los usuarios de este sistema de crédito pagarán una tasa de interés muy baja, que va desde el 3,5 por ciento anual más UVR (la mínima que ofrece una banco corriente es el 11 por ciento más UVR).

Además, tienen la opción de usar sin ningún costo el seguro sobre UVR, el cual les permite conocer desde el comienzo el valor de todas y cada una de las cuotas con la plena seguridad de que estas nunca variarán.

Asimismo, quienes pierdan su trabajo pueden solicitar –gratuitamente- el amparo de desempleo, el cual paga las cuotas del crédito (máximo 12 consecutivas) mientras que la persona consigue otro trabajo. Los interesados pueden obtener mayor información en el teléfono 3077070, de Bogotá.

Cuánto le presta el Fondo Nacional de Ahorro

Para un salario de:

381.500

763.000

1.445.000

1.526.000

1.907.000

Le prestan

19.411.545

29.603.078

37.384.227

44.221.319

50.825.266

Plazo años)

20

16

15

15

15

Interés

3,5

5,1

7,2

9,3

11

Cuota

114.450

2.289.000

343.350

457.800

572.250


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Requisitos para solicitar un crédito

Las condiciones y documentos requeridos varían según la entidad. En términos generales esto es lo que le pedirán.

Requisitos generales para empleados
Recuerde que las entidades finacieras le pueden prestar como máximo el 70 por ciento del valor del inmueble que desea comprar en el caso de que usted sea empleado y un máximo del 50 por ciento en caso de que sea trabajador independiente.

Hipoteca de primer grado , abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble que usted comprará.
Seguro de vida: (Asegura el valor del préstamo y la prima mensual.
Seguro de incendio y terremoto: (asegura el valor comercial del inmueble; depende la prima mensual).
Cuenta de Ahorros en la entidad que solicite el crédito.
Diligenciar el formato de solicitud de crédito.
Fotocopia del documento de identidad
Certificado de Libertad del Inmueble a financiar (original y con vigencia no superior a 30 días).
Promesa de compraventa del inmueble 
Avalúo del inmueble realizado por un perito externo a la entidad.
Certificado laboral en original (fecha de vinculación, salario básico mensual, cargo y tipo de contrato).
Certificado de Retenciones expedido por la empresa y/o declaración de renta. 
Comprobante de pago de los últimos tres meses. 
Fotocopia de la tarjeta de propiedad de vehículo(s).

Requistos generales para trabajadores independientes
Los trabajadores independientes podrán adquirir con mayor facilidad créditos para la compra de vivienda con un aval que el Gobierno les otorga, a través del Fondo Nacional de Garantías (FNG).

Para beneficiarse con esta medida, que también cobija a asalariados, el interesado no debe realizar ningún trámite, pues la entidad bancaria realiza las diligencias del caso ante el FNG.

Condiciones de las Garantías del FNG
·
El Fondo garantizará el 70 por ciento del valor de los créditos durante los primeros cinco años del crédito.

· El monto máximo de cada uno de los créditos a respaldar es de 108 salarios mínimos legales mensuales vigentes (32 millones de pesos, aproximadamente).

· El usuario deberá cancelar una comisión única -anticipada- de 2,98 por ciento (esta se puede financiar con el crédito.Por ejemplo, para un crédito de 10 millones, se garantiza el 70 por ciento, equivalente a 7 millones y se paga una comisión única de 298 mil pesos).

Condiciones generales
Algunos de los documentos que las entidades financieras les piden a los trabajadores independientes que desean finaciar su vivienda son: 

Los mismos que a los empleados más los siguientes:

Certificado de Cámara y Comercio con vigencia de 30 días.
Extractos bancarios de los últimos 6 meses.
Fotocopia de la Declaración de Renta de los dos últimos períodos (si está obligado a declarar). Para Sociedad Limitada o Familiar: Declaración de Renta de cada uno de los socios. 
Impuesto Predial de los inmuebles que generan su ingreso y certificación de la agencia de arrendamientos (si es su caso).
Matrícula del vehículo que genera su ingreso y certificación de afiliación de la empresa transportadora ( si es su caso). 
Balance Comercial de los 2 últimos periodos. Para Sociedad Limitada o Familiar, Balance Comercial de cada uno de los socios. (para independiente y sociedad).
Certificado de Existencia y Representación Legal (con vigencia de 30 días)
Estado de Pérdidas y Ganancias de los 2 últimos periodos y flujos de caja. Arriba

FUENTE: METROCUADRADO.COM (26 de Abril 2005) Noticias de vivienda


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